故意粉饰和隐瞒！ “财智金”贷款可转到客户其他储蓄账户，广发银行被罚220万

7月15日，广东银保监局公开的处罚信息显示，因贷款分类、从业人员处罚信息报送、信用卡“财智金”业务贷后管理严重违反审慎经营规则，该监管局对广发银行股份有限公司罚款220万元。

虽然处罚信息里没有明确显示广发银行具体的违规情形，但是从公布的行政处罚依据上可以看出一些端倪。

根据处罚信息，广发银行违反了《贷款风险分类指引》第十条、第十一条、第十二条。北青-北京头条记者发现，这三条规定分别明确了哪些贷款应至少归为关注类和次级类。特别是第十二条明确规定，需要重组的贷款应至少归为次级类。

根据这一指引，商业银行应至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良贷款。

因此，广发银行应该没有正确划分本应该属于次级和关注类的贷款，没有把应该定义为不良的贷款划为不良。

7月11日，银保监会发言人曾表示：“一些银行、企业和地方政府不愿主动暴露不良，有的甚至故意粉饰和隐瞒。总的来说，当前不良贷款并未充分暴露，存在较大上升压力。”该发言人还强调，我们必须做好不良贷款可能大幅反弹的应对准备。要进一步做实资产分类。严格区分受疫情影响出现困难的企业和本身经营风险较高的企业，对于后者，严格按规定确定资产分类，符合不良标准的必须划为不良，实质承担信用风险的其他表内外资产也应执行分类标准。

根据公示，广发银行还违反了《中国银监会关于商业银行信用卡业务有关问题的通知》第二条。该通知要求，信用卡透支应当用于消费，不得用于生产经营、投资等非消费领域。

广发银行官网信息显示，财智金（即现金分期）是广发银行信用卡中心为优质持卡人提供的一种透支转账分期还款的信用卡服务，款项仅可用于日常个人消费。客户在申请财智金时，可选择按“自然日”随借随还或按“账单月”分期还款；审批通过后，款项将划转至客户指定的同名国内储蓄账户。

从广东银保监局公布的处罚信息看，该业务贷后管理严重违反审慎经营规则。

虽然广发银行强调该业务只能用于个人消费，但是该业务可以将资金直接划转到客户名下其他银行的储蓄账户，客户如果拿去投资理财，广发银行的确难以进行监控。

文/北青-北京头条记者 程婕