大白话说-保险合同中的常用术语

原创 Vivi一笑 懂保安心

（本文2728字 阅读时间7分钟）

很多人买了保险却还是一头雾水，看不懂保险合同？不用担心，今天Vivi就用大白话来说说不讲人话的保险合同里常用的保险术语，有助于大家明明白白买保险~

以后不管别人怎么讲，您只需冷静地回复一句：麻烦把条款给我看看。

通常，保险合同包含的内容会很多，但是核心部分只有两个：保险单和保险条款。那要看什么，怎么看，简单概括起来就五项：人、钱、责、时间、风险。

01

合同中的“人”

主要包括投保人、被保人和受益人，还有保险人。

1.投保人：通俗讲就是交保费的人，对被保险人要有保险利益关系。通常与被保人的关系分四种：自己、父母、配偶和子女，比如妈妈给孩子买了一份保险，妈妈就是投保人。

2.被保人：接受保单保障的人，比如妈妈给孩子买了一份保险，孩子就是被保险人。

3.受益人：这里讲的受益人通常是身故受益人，讲人话就是如果被保人挂了，可以拿到理赔款的人。通常是可以由投保人或者被保险人指定一人或多人，比例自己确定。投保时，如果没有填写指定受益人，则默认为法定受益人，《继承法》规定的第一顺位继承人包括：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟、姐妹、祖父母、外祖父母。

以上图中的投保人和被保人是妈妈给孩子投保，受益人指定了配偶为第一顺位，子女第二顺位。

4.保险人：保险公司，提供保障。

02

合同中的“钱”

主要包括:保费、保额、现金价值、身故保险金、生存金、满期金、免赔额、免体检额。

1.保费：即所缴纳的保险费，通俗讲就是买保险要交的钱。

通常缴费方式很多种，从一次性缴费到30年缴费不等，建议选择长的缴费年限，一方面压力小，另一方面杠杆高。

图中上半部分是主险和附加险分别保费，下半部分是合计保费。

2.保额（保险金额）：如果发生风险，保险公司赔多少钱。但也不完全是，虽然绝大多数保险的保额是等于理赔金的，但还是要具体结合条款来看。

3.现金价值：这份保险要退的话可以拿回多少钱;目前现金价值一般可以做保单贷款，可以贷款80%。

4.身故保险金：如果发生死亡，保险公司赔的钱。

5.生存金：合同约定的时间（比如70岁）仍活着的情况下保险公司赔的钱（一般出现在分红险、万能险、年金险等寿险产品中）。

6.满期金：保险合同到期后所能领到的钱（一般出现在一些储蓄性质的定期险中）。

7.免赔额:保险公司赔付的起付线,通俗来说就是多少钱以上才开始赔。

（1）相对免赔额：损失超过规定的免赔额时，保险公司承担全部损失。比如在相对免赔额200元的情况下，实际费用花费是150元，那么保险公司就不承担费用，假设花费是300元保险公司承担全部300元费用。

（2）绝对免赔额：保险公司只承担超过规定免赔额部分的损失。比如在绝对免赔额200元的情况下，实际费用花费是150元，那么保险公司同样不承担费用。假设花费是300元，保险公司承担全部300-200=100元费用。

8.免体检额:不用体检就可以买的最高保额。比如很多重疾免体检额是100万，那你如果想买到150万就需要体检才能买了。

03

合同中的“责”

即保险责任，它是保险合同最核心的地方，大白话讲就是保什么，不保什么。

图中这份保险责任分别列明了身故、全残和重疾怎么赔，白话就是哪些事情发生了，保险公司必须给付或者赔偿的。通常各家公司在保险责任上定义了身故和全残，根据产品不同有所区别。

豁免：在合同约定某些特定的情况下，保费不用再交，保障还有效。具体情况是合同里规定的，这里分投保人豁免（建议父母为孩子交保险时选投保人豁免）和被保人豁免。

责任免除/除外责任：什么情况下出了险也不予理赔。大白话就是免责，保险公司不承担的责任。违法违规的事情保险公司都不赔，如果啥都能赔的话，保险公司会亏死的，比如对被保险人的故意杀害、故意伤害不赔等。

04

合同中的“时间”

通过以上图，提到的哪些术语名词呢？我们一起来看看吧。

1.投保时间：就是签保单的时间。

2.生效时间：很多人认为投保之日就是保单生效之日，其实不是的，一般合同里都会约定生效时间，要看清楚。

3.保险期间：即合同上的“保险期间”，通俗讲就是保到什么时候，一般有固定期限（如20年、30年）、至某特定期限（如至60岁、70岁）和保终身等期限（自己选择）。

4.缴费期间：缴费的时间。1年、5年、20年、30年等等都可以（保障型保险可以选择长一点的缴费时间，像买房一样，增大杠杆作用）。

5.犹豫期：签单后可以无条件无损失退保费的时间。通常是10天或者20天，需要看具体保险公司合同规定。

6.等待期/观察期:过了这段时间才赔付保额。通俗讲，发生理赔在等待期内保额赔不了，过了等待期才赔。大多等待期出事只会退回已交保费，还有的是退现金价值，还有的是退双倍甚至三倍保费。看合同而定。

一般情况下，重大疾病保险的等待期为90或180天，医疗险有30天或60天。

7.宽限期：到期没缴费，可以宽限一段时间（一般60天）保障同样有效。

8.中止期：暂时没有保障了，但是在规定时间（通常2年）内补上保费，保障还可以恢复。如果超过2个月还不能交上保费的话，会中止期，保险公司不再履行保障责任。在2年中止期间内客户需要复效保单（就是恢复保单的保障）的话，必须提出复效书面申请，并缴纳滞纳金。超过2年未能缴纳保费的，保单终止！

9.诉讼时效：合同有效的情况下，被保人出了事，必须在指定的时间内索赔，不然保险公司可以不赔，这个时间就是诉讼时效（不同险种时长具体看合同）。

05

合同中的“风险”

1.身故：死亡，因为疾病、意外或自然死亡。需要注意的是如果酒驾、吸毒、两年内自杀、刑事犯罪一般不在保障范围。

2.全残：最高级别的伤残，合同通常都有写。

3.意外伤害：突发的、非本意、外来（非疾病）的事件导致的伤害。

4.意外医疗：发生意外事件而产生的医疗费用，比如住院费。

5.重疾/大病：由保险行业协会和中华医师协会共同定义，将25种最高发的重大疾病作为重疾险的一般标准，对疾病的概括可分为如下四类，其中包括恶性肿瘤在内的6种是重疾险必须要保的。

6.轻/中症：就是够不上重疾，但又比普通疾病要严重，一般是重疾的早期和轻/中度的情况（具体保哪些病各公司不同，一切看合同哈~）。

7.住院医疗:因为疾病住院而产生的合理医疗费用，这里需要注意不同产品对于医疗费用是否社保目录内外有限制。

8.住院津贴：因为住院（不管意外还是疾病），每天可以得到保险公司的一定的补偿。

其实看懂一份保险条款并没有想象中那么难，只是需要花点时间去解读。不管你是主动还是被动购买保险，只要你花了钱，就应该弄清楚买的是什么，毕竟跟自己的切身利益相关，而且一买就是一辈子的事。信任诚可贵，但并不是每个人都不会辜负你的信任。自己弄清楚，才是最重要的事，以上分享希望对大家如何看懂保险合同有所帮助。

如果还有其他看不懂的术语，欢迎留言@我~